Un rachat de crédits peut permettre de réduire le montant des mensualités afin de les adapter au budget du ménage. Cette baisse repose toutefois souvent sur un allongement de la durée de remboursement, susceptible d’augmenter le coût total de l’opération.
Avant de s’engager, il est donc important de comparer la situation avant et après le rachat de crédits. Mensualité, durée, TAEG, frais et coût total sont à examiner, tout comme les conditions d’accompagnement proposées.
Ce qu’il faut retenir
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Le rachat de crédits peut permettre d’adapter les mensualités au budget, selon le dossier.
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La baisse de mensualité résulte souvent d’un allongement de la durée de remboursement.
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Le coût total doit être comparé avant et après l’opération.
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Le TAEG constitue un indicateur utile pour comparer le coût de différentes propositions.
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Chaque dossier est étudié individuellement selon la situation de l’emprunteur.
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Ymanci propose une étude gratuite et sans engagement et accompagne ses clients à chaque étape du projet.
Rachat de crédits : comparer la mensualité sans oublier le coût total
Le rachat de crédits consiste à réunir plusieurs crédits, et éventuellement certaines dettes selon le dossier, au sein d’un nouveau prêt unique. L’objectif principal est d’obtenir une mensualité davantage adaptée au budget de l’emprunteur.
Cette opération se distingue du rachat d’un seul crédit immobilier par une autre banque. Elle est également différente d’une renégociation de crédit immobilier, qui consiste à revoir les conditions du prêt auprès de la banque qui l’a accordé.
Mesurer l’effet réel de la nouvelle mensualité
La mensualité avant et après l’opération constitue un premier point de comparaison. Une échéance moins élevée peut dégager davantage de marge dans le budget courant, mais elle ne signifie pas que le montant de la dette ou le coût du financement diminue.
Prenons un exemple fictif : un ménage rembourse plusieurs crédits pour 1 200 € par mois. Après un regroupement de crédits, sa nouvelle mensualité atteint 850 €, notamment grâce à une durée de remboursement plus longue. Sa charge mensuelle diminue de 350 €, mais le nouveau prêt est remboursé pendant davantage de temps. Son coût total peut donc augmenter.
Pour situer les conditions proposées par rapport aux taux pratiqués, consulter un baromètre des taux de rachats de crédits peut également fournir un point de repère utile. Le taux ne doit toutefois jamais être analysé isolément : la durée, les frais et le coût total du nouveau financement restent déterminants.
Comparer le coût avant et après l’opération
Pour apprécier les conséquences du rachat de crédits, il faut comparer plusieurs données sur une même base.
| À comparer | Situation actuelle | Après le rachat de crédits |
|---|---|---|
| Mensualité | Somme des échéances actuelles | Mensualité du nouveau prêt |
| Durée | Durées restantes | Nouvelle durée |
| Coût | Coût restant des crédits | Coût total du nouveau financement |
| Frais | Éventuels frais restant à supporter | Frais liés à la nouvelle opération |
| Assurance | Coût actuel éventuel | Coût de la nouvelle assurance éventuelle |
Cette comparaison permet de distinguer clairement baisse de mensualité et baisse du coût total. La première peut être recherchée pour rééquilibrer un budget sans que la seconde soit nécessairement obtenue.
Quels éléments vérifier avant de signer ?
Une proposition de rachat de crédits doit être considérée dans son ensemble. Un taux attractif ou une mensualité sensiblement réduite ne suffisent pas à évaluer l’intérêt de l’opération.
Examiner le TAEG, la durée et les frais
Le taux nominal détermine les intérêts appliqués au capital emprunté. Le TAEG donne une vision plus complète du coût du financement en intégrant les intérêts et les frais obligatoires entrant dans son calcul.
Il convient notamment de vérifier :
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la nouvelle durée de remboursement ;
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le coût total du nouveau crédit ;
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les frais de dossier ;
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les éventuelles indemnités de remboursement anticipé ;
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le coût de l’assurance emprunteur lorsqu’elle est souscrite ;
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les frais de garantie lorsqu’une garantie est nécessaire.
Plus la durée est allongée, plus son incidence sur le coût final mérite d’être étudiée attentivement.
Tenir compte de la situation de l’emprunteur
La faisabilité d’un rachat de crédits dépend du dossier. Revenus, charges, reste à vivre, situation professionnelle, gestion des comptes ou éventuels incidents de paiement font partie des éléments susceptibles d’être étudiés.
Il n’existe donc pas de résultat automatique. En cas de difficultés financières graves et durables relevant d’une situation de surendettement, le rachat de crédits ne doit pas être présenté comme une solution : les dispositifs dédiés de la Banque de France sont alors à envisager.
Comment Ymanci accompagne un projet de rachat de crédits ?
Le rôle d’un courtier ne consiste pas uniquement à rechercher un taux. Il analyse la situation du ménage, étudie la faisabilité de l’opération et compare les solutions accessibles afin d’aider l’emprunteur à comprendre leurs conséquences sur son budget.
Ymanci, co-leader du courtage en regroupement de crédits en France, propose un accompagnement personnalisé, de l’étude initiale du projet jusqu’au déblocage des fonds.
Une étude gratuite et sans engagement
Ymanci réalise une étude gratuite et sans engagement pour déterminer la faisabilité du regroupement de crédits. Cette analyse permet également d’obtenir un premier aperçu de la mensualité qui pourrait correspondre au nouveau prêt unique.
Selon la situation, différents financements peuvent être concernés : crédit immobilier, crédit à la consommation, prêt automobile, prêt travaux ou crédit renouvelable. Certaines dettes peuvent aussi être intégrées selon le dossier et les conditions du prêteur.
Une trésorerie complémentaire peut par ailleurs être ajoutée à l’opération lorsqu’elle est compatible avec la situation de l’emprunteur. Elle peut servir, par exemple, à financer des travaux ou l’achat d’un véhicule. Comme elle augmente le montant financé, son incidence sur le coût total doit être prise en compte.
Un accompagnement jusqu’au déblocage des fonds
Après l’étude de faisabilité, les conseillers Ymanci accompagnent le client dans la constitution de son dossier et la comparaison des solutions proposées par leurs partenaires. Ils peuvent notamment l’aider à mettre en perspective la mensualité obtenue avec la nouvelle durée, le TAEG, les frais et le coût total.
Ymanci annonce une édition d’une offre de crédit dans un délai de 24 heures, sous réserve de la faisabilité du dossier et des conditions applicables à l’opération. L’accompagnement peut ensuite se poursuivre jusqu’au déblocage des fonds, à distance, en agence ou à domicile.
Ymanci indique également qu’une opération peut permettre une réduction des mensualités allant jusqu’à 60 %, selon le dossier. Ce niveau maximal ne correspond pas à une économie garantie : une baisse importante de mensualité peut être obtenue grâce à un allongement de la durée et s’accompagner d’une hausse du coût total.
Décider à partir d’une comparaison complète
Un rachat de crédits peut apporter davantage de visibilité au budget en réunissant plusieurs remboursements au sein d’une seule mensualité. Pour juger de son intérêt, cette mensualité doit toutefois être mise en regard de la durée du nouveau prêt, de son TAEG, de ses frais et de son coût total.
Comparer précisément la situation avant et après l’opération reste donc essentiel. L’étude proposée par Ymanci et l’accompagnement de ses conseillers peuvent aider à évaluer les solutions envisageables et à comprendre leurs conséquences avant de s’engager.
